NISAで月5万円・月10万円積み立てるとどうなる？余裕資金がある人向けシミュレーション

2026年4月9日

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「毎月の収入に余裕があるから、NISAをもっとフル活用したい」

そんな方に向けて、月5万円・月10万円を積み立てた場合の資産シミュレーションをわかりやすく解説します。つみたて投資枠の上限や、非課税枠をいつ使い切るかも合わせてご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

NISAで月5万円・月10万円の積み立ては可能？まず投資枠を確認しよう

新NISAを最大限に活用するには、まず投資できる金額の「上限」を理解しておくことが大切です。

つみたて投資枠の上限は年120万円（月10万円）

新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2種類があります。つみたて投資枠の年間投資上限は120万円、つまり月換算で最大10万円まで積み立てることができます（金融庁「新しいNISA」より）。

月5万円の積み立ては、つみたて投資枠の上限（月10万円）のちょうど半分です。最初は月5万円からスタートして、余裕資金が増えてきたら増額するというステップアップも可能です。

成長投資枠と組み合わせれば年最大360万円まで投資できる

つみたて投資枠に加えて「成長投資枠」も使えば、年間最大360万円（月30万円相当）まで非課税で投資することができます。成長投資枠では個別株や幅広い投資信託も購入できます。

ただし、2つの枠を合わせた非課税保有限度額は生涯で1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）と上限が決まっています（金融庁「新しいNISA」より）。

月10万円で積み立てると何年で上限（1,800万円）に達する？

つみたて投資枠のみで月10万円ずつ積み立てた場合、元本ベースでは15年で1,800万円の非課税保有限度額に到達します（10万円 × 12ヶ月 × 15年 = 1,800万円）。

上限に達すると新たな積み立てはできなくなりますが、保有資産を売却すると翌年以降に売却分の枠（簿価ベース）が復活する仕組みになっています。

【月5万円シミュレーション】10年・20年・30年で資産はどう育つ？

毎月5万円を積み立てた場合の資産推移をシミュレーションします。なお、以下はあくまで試算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。年利は複利で計算しています。

年利3%で運用した場合

比較的安定した運用を想定した年利3%のケースです。

積立期間	元本	最終積立金額（概算）	利益（概算）
10年	600万円	約699万円	約99万円
20年	1,200万円	約1,641万円	約441万円
30年	1,800万円	約2,913万円	約1,113万円

年利5%で運用した場合

全世界株式インデックスファンドなどの長期平均リターンとして参考にされることが多い年利5%のケースです。

積立期間	元本	最終積立金額（概算）	利益（概算）
10年	600万円	約776万円	約176万円
20年	1,200万円	約2,055万円	約855万円
30年	1,800万円	約4,161万円	約2,361万円

年利7%で運用した場合

過去の株式市場の長期的な実績として参考にされることがある年利7%のケースです。

積立期間	元本	最終積立金額（概算）	利益（概算）
10年	600万円	約865万円	約265万円
20年	1,200万円	約2,606万円	約1,406万円
30年	1,800万円	約6,100万円	約4,300万円

20年・30年と時間をかけるほど、複利効果によって資産の増え方が大きくなることがよくわかります。長期投資の力を実感できるシミュレーションです。

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【月10万円シミュレーション】つみたて投資枠を使い切ると？

次に、つみたて投資枠の上限いっぱいとなる月10万円の積み立てシミュレーションです。

年利3%・5%・7%で比較した場合

積立期間	元本	年利3%（概算）	年利5%（概算）	年利7%（概算）
10年	1,200万円	約1,398万円	約1,553万円	約1,730万円
15年	1,800万円	約2,329万円	約2,732万円	約3,246万円
20年	※上限超過	約3,282万円※	約4,110万円※	約5,212万円※

※20年以降は元本（積立額）が1,800万円の非課税保有限度額を超えるため、超過分は課税口座での運用が必要です。

月10万円×年利5%で15年運用した場合、元本1,800万円が約2,732万円に育つ計算になります。NISAの非課税効果により、利益約932万円に本来かかるはずだった税金（約189万円）が丸ごと手元に残るのは大きなメリットと言われています。

15年で枠が埋まった後はどうする？

NISA枠を使い切った後も投資を続けたい場合、主に2つの方法が考えられます。

① 売却して翌年に枠を再利用する
NISA口座で保有している資産を売却すると、翌年1月1日に売却した分の枠（簿価ベース）が復活します。「利確しながらNISA枠を回す」という使い方です。

② 通常の課税口座（特定口座）で運用を続ける
NISA枠を超えた分は、証券会社の特定口座で引き続き積み立てができます。この場合、利益には約20.315%の税金がかかりますが、運用自体は問題なく続けられます。

月5万円・月10万円の積み立てに向いているのはどんな人？

共働き夫婦や収入が安定した30〜40代

月5万円〜10万円の積み立ては、毎月の生活費を確保したうえで余裕資金が出やすい方に向いていると言われています。たとえば以下のような方が該当します。

共働き世帯で手取り収入が月40万円以上ある方
住宅ローンや子育て費用の目処が立ってきた30〜40代の方
生活費の6ヶ月分以上の緊急予備資金をすでに確保している方

大切なのは、生活費や緊急予備資金を確保したうえで余裕資金を投資に回すことです。無理のない金額から始めることが長期投資を続けるコツです。

夫婦それぞれがNISAを活用すれば非課税枠が倍になる

新NISAは一人ひとりが1,800万円の非課税保有限度額を持っています。夫婦2人でそれぞれNISA口座を開設すれば、世帯合計で最大3,600万円まで非課税で投資できます。

たとえば夫が月5万円・妻が月5万円で合計月10万円を積み立てる方法もあります。二人分の非課税枠を効率よく活用しながら、それぞれ独立した資産形成ができる点が魅力です。

余裕資金を活かすNISA活用のポイント

投資信託の選び方——全世界株式・S&P500インデックスが人気

NISAのつみたて投資枠で購入できるのは、金融庁が定めた一定の基準を満たした投資信託・ETFに限られます。中でも長期の積み立てに向いていると言われているのが、低コストのインデックスファンドです。

全世界株式インデックスファンド（例：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー））：世界中の企業に幅広く分散投資できるファンドです。
米国株式（S&P500）インデックスファンド（例：eMAXIS Slim 米国株式（S&P500））：米国の主要500社に連動するファンドで、過去の実績から人気を集めています。

ただし、どのファンドも元本割れのリスクがあります。商品を選ぶ際は目論見書をよく確認したうえで、自分のリスク許容度に合ったものを選びましょう。