NISAと貯金はどっちを優先すべき？初心者向けに考え方を解説

2026年4月5日2026年4月13日

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「NISAを始めたいけど、まず貯金を増やすべき？」
「投資に回すお金なんてない…」

こうした悩みを抱えている方は非常に多いです。

結論から言うと、まず生活防衛資金（生活費の3〜6か月分）を貯金で確保し、そのあとNISAを少額から始めるのが王道の考え方です。

この記事では、NISAと貯金の優先順位の決め方から、両立させる具体的な配分例まで、投資未経験の方にもわかりやすく解説します。読み終えるころには「自分は今どちらを優先すべきか」がはっきりわかるはずです。

NISAと貯金、どちらを優先するか迷っている方へ

NISAとは何か？おさらいしておきましょう

NISA（ニーサ） とは「少額投資非課税制度」のことで、国が設けた税制上の優遇制度です。通常、株や投資信託などで得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座で運用した場合はその利益が非課税になります。

2024年1月からスタートした「新NISA」には、次の2つの枠があります（金融庁公式サイトより）。

つみたて投資枠：年間120万円まで、長期積立向けの投資信託などが対象
成長投資枠：年間240万円まで、株や幅広い投資信託が対象

合計で年間360万円、生涯で最大1,800万円まで非課税で投資できる仕組みです。非課税保有期間は無期限のため、長く持ち続けるほど税制メリットを活かしやすい制度です。

「貯金が先か、投資が先か」は多くの人が抱える悩み

「先に貯金をしておかないと不安」「でも投資しないと損するのでは？」という気持ち、よくわかります。貯金と投資はどちらも将来の備えになりますが、性質がまったく異なります。

	貯金（銀行預金）	NISA（投資）
元本保証	あり	なし
利回り	低い（2026年4月現在、メガバンク普通預金は年0.3%）	高くなる可能性あり（ただし損失リスクもある）
引き出しやすさ	いつでも可能	基本的にいつでも売却可能だが、相場に左右される
向いている目的	短期の出費・緊急時の備え	長期的な資産形成

※メガバンク普通預金金利は2026年2月の利上げを反映した値です。

この違いを理解した上で、優先順位を考えることが大切です。

まず「生活防衛資金」を確保するのが最優先

生活防衛資金とは何か

NISAを始める前に、生活防衛資金を確保することが最も重要です。生活防衛資金とは、「万が一のときに生活を守るためのお金」のことです。突然の失業、病気、事故などで収入が途絶えても、一定期間は生活を続けられるように手元に置いておく現金を指します。

生活防衛資金はどのくらい必要？

生活防衛資金の目安は生活費の3〜6か月分です（金融庁「基礎から学べる金融ガイド」より）。たとえば毎月の生活費が20万円であれば、60万円〜120万円が目安になります。

生活費	3か月分	6か月分
15万円/月	45万円	90万円
20万円/月	60万円	120万円
25万円/月	75万円	150万円

収入が安定している会社員の方 → 3か月分を目安にするのがおすすめです
フリーランスや収入が不安定な方 → 6か月分以上を確保すると安心です

この金額は、普通預金や定期預金などすぐに引き出せる場所に置いておくのが基本です。

生活防衛資金が不足した状態でNISAを始めるリスク

生活防衛資金が不十分なまま投資を始めると、急にお金が必要になったとき、相場が下がっているタイミングで売却せざるを得ない状況に陥ります。これは投資の「安いときに買って、高いときに売る」という基本に逆行する行動です。

手元の現金を十分に確保した上でNISAを始めることが、精神的にも安定して長く続けられる秘訣です。

生活防衛資金が貯まったらNISAを始めよう

NISAを始めるのに「完璧なタイミング」はない

「もっと貯金が増えてから始めよう」と思っていると、なかなかスタートできません。長期投資においては、早く始めるほど複利の恩恵を受けやすいのが事実です。

たとえば、毎月1万円を年率5%（仮定）で積み立てた場合のシミュレーション例です（金融庁「資産運用シミュレーション」参照）。

積立期間	積立元本	運用後の資産（想定）
10年	120万円	約155万円
20年	240万円	約411万円
30年	360万円	約832万円

※上記はあくまでシミュレーションであり、実際の運用成果を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。

30年の場合は元本の2倍以上に増える計算です。これが「複利効果」と呼ばれるもので、運用益がさらに利益を生む仕組みです。NISA研究家リュウとしては、1日でも早く始めることが最大の武器だと考えます。

NISAは少額からでも始められる

NISAのつみたて投資枠なら、SBI証券や楽天証券などでは月100円からの積み立てが可能です（各社公式サイトより、2026年4月時点）。「まとまったお金がないと始められない」という心配は不要です。

生活防衛資金を確保しながら、無理のない範囲で少額からスタートするのがおすすめです。

NISA口座はどこで開設する？

NISA口座は1人1口座しか開設できません（金融庁「NISA特設ウェブサイト」より）。初心者には、スマートフォンで操作しやすく手数料が安いネット証券が向いています。

主なネット証券の比較（2026年4月時点）:

証券会社	最低積立金額	特徴
SBI証券	100円〜	取扱銘柄数が多い、Vポイント連携
楽天証券	100円〜	楽天ポイント連携、画面がシンプル
マネックス証券	100円〜	iDeCoとの連携が充実

※各社の最新情報は必ず公式サイトでご確認ください。

NISAと貯金を両立させる考え方と実践例

お金を「目的別」に分けて考える

NISAと貯金は「どちらか一方だけ」ではなく、目的に合わせて両立させるのが理想です。お金を以下の3つのバケツで考えてみましょう。

生活費・緊急資金のバケツ（普通預金）
→ 日常の支出や万が一のための現金。生活防衛資金もここに入れる。
近い将来の目標のバケツ（定期預金や積立預金）
→ 3〜5年以内に使う予定のお金。旅行、車の購入、教育費など。
長期資産形成のバケツ（NISA）
→ 10年以上使わない予定のお金。老後の備えや将来の資産づくり。

このように整理すると、NISAに回すお金と貯金に回すお金の優先順位が見えやすくなります。

月の収入から配分する実践例

たとえば手取り月収が25万円の場合の一例です。

用途	金額
生活費（食費・家賃・光熱費など）	約18万円
生活防衛資金への積立（目標額到達まで）	2万円
NISAつみたて投資	1万円
近い将来の目的別貯金	2万円
予備費・娯楽費	2万円

生活防衛資金が目標額に達したら、その分をNISAや将来への貯蓄に振り向けていく――このステップアップの考え方がおすすめです。

「貯金だけ」「投資だけ」が危険な理由

貯金だけだと、インフレ（物価上昇）によってお金の実質的な価値が目減りするリスクがあります。2024〜2026年にかけて日本でも物価上昇が続いており、総務省の消費者物価指数によると前年比2〜3%台の上昇が続いています。メガバンクの普通預金金利が年0.3%（2026年4月時点）では、物価上昇に追いつきません。
NISAだけ（手元現金なし）だと、急な出費に対応できず、相場が悪いタイミングで売却を余儀なくされる可能性があります。

どちらか一方に偏らず、自分のライフスタイルに合ったバランスを見つけることが大切です。