NISAで月2万円積み立てたら20年後に822万円？10年・20年・30年シミュレーション【2026年版】

2026年4月10日2026年4月17日

NISAで月2万円を10年・20年・30年積み立てたシミュレーション結果。20年後に822万円、30年後に最大2,440万円に増える複利効果と明るい未来のイメージ

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月2万円を新NISAで20年積み立てると、年率5%で約822万円になります。

元本480万円に対して運用益は約342万円。この運用益が非課税で受け取れるのがNISAの最大のメリットです。

NISA研究家リュウの見解として、月2万円は「家計に負担をかけず、かつ将来に確かな差を生む」ベストバランスの金額です。手取り月収20万円なら10%、30万円なら約7%。無理なく20年続けられる金額だからこそ、複利の力を最大限に引き出せます。

この記事では、月2万円を10年・20年・30年積み立てた場合の資産額を年率3%・5%・7%の3パターンでシミュレーションします。

新NISAの「つみたて投資枠」と月2万円の相性

つみたて投資枠の基本

新NISAの「つみたて投資枠」は、長期・積立・分散投資に適した投資信託が対象です。月2万円の積み立てに必要な知識を整理します。

項目	内容
年間投資上限額	120万円（月換算で10万円まで）
非課税保有限度額	1,800万円（つみたて投資枠は最大1,200万円）
非課税保有期間	無期限
対象商品	金融庁が厳選した約280本の投資信託・ETF

出典：金融庁「新しいNISA」

月2万円は年間24万円。年間上限120万円に対して余裕があるため、将来的に積立額を増やす場合もつみたて投資枠だけで月10万円まで対応できます。

月2万円が「ちょうどいい」理由

総務省「家計調査」（2025年）によると、30代単身世帯の平均月収（手取り）は約25万円です。月2万円はその8%にあたり、生活費を圧迫しない範囲で投資を続けられます。

金額ごとの特徴を比較します。

月額	年間投資額	20年後（年率5%）	こんな人に向いている
1万円	12万円	約411万円	まず投資を体験したい
2万円	24万円	約822万円	家計と投資のバランスを取りたい
3万円	36万円	約1,233万円	老後資金をしっかり準備したい
5万円	60万円	約2,055万円	余裕資金がある

月2万円積立｜10年後のシミュレーション

10年後の元本と運用結果

月2万円を10年間積み立てた場合の元本は240万円です。

想定利回り	運用後の合計額	元本	運用益	非課税メリット（税率20.315%）
年率3%	約279万円	240万円	約39万円	約7.9万円の節税
年率5%	約311万円	240万円	約71万円	約14.4万円の節税
年率7%	約346万円	240万円	約106万円	約21.5万円の節税

※複利・毎月末積立で計算した概算値です。実際の運用結果は市場の変動により異なります。

年率5%の場合、元本240万円が311万円に成長します。課税口座であれば約14.4万円の税金がかかるところを、NISAなら丸ごと手元に残せます。

10年後の資産をどう活用できるか

30代で始めれば40代には約300万円超の資産が形成されます。

住宅リフォームの頭金
子どもの教育資金の一部
車の買い替え資金
さらなる投資の種銭

ただし、投資信託は元本保証ではありません。市場の状況によっては元本を下回るリスク（元本割れリスク）があります。長期的な視点で運用することが重要です。

月2万円積立｜20年後のシミュレーション

20年後の元本と運用結果

月2万円を20年間積み立てた場合の元本は480万円です。ここから複利効果が本格的に加速します。

想定利回り	運用後の合計額	元本	運用益	非課税メリット
年率3%	約657万円	480万円	約177万円	約36万円の節税
年率5%	約822万円	480万円	約342万円	約69.5万円の節税
年率7%	約1,042万円	480万円	約562万円	約114万円の節税

年率5%では、元本480万円が822万円に成長します。元本の1.7倍以上です。年率7%なら1,042万円と1,000万円の大台を突破します。

複利効果を実感する年間推移

複利の「雪だるま効果」を数字で見てみます（年率5%の場合）。

経過年数	元本	運用後の合計額	運用益
5年	120万円	約136万円	約16万円
10年	240万円	約311万円	約71万円
15年	360万円	約535万円	約175万円
20年	480万円	約822万円	約342万円

10年目の運用益は71万円ですが、20年目では342万円。後半10年だけで271万円の運用益が上乗せされています。これが「時間を味方につける」複利の力です。

金融庁の資料によると、国内外の株式・債券に分散投資した場合、保有期間20年では過去の実績上、元本割れの確率はほぼゼロになっています（1985〜2020年の各20年間）。

出典：金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

月2万円積立｜30年後のシミュレーション

30年後の元本と運用結果

月2万円を30年間積み立てた場合の元本は720万円です。

想定利回り	運用後の合計額	元本	運用益	非課税メリット
年率3%	約1,165万円	720万円	約445万円	約90万円の節税
年率5%	約1,665万円	720万円	約945万円	約192万円の節税
年率7%	約2,440万円	720万円	約1,720万円	約349万円の節税

年率7%なら2,440万円。いわゆる「老後2,000万円問題」の金額を、月2万円の積み立てだけで超えられます。年率5%でも1,665万円と、老後資金の大きな柱になります。

長期投資で暴落をどう乗り越えるか

30年という期間では、リーマン・ショック（2008年）やコロナショック（2020年）のような暴落を必ず経験します。しかし、過去のデータが示す事実は明確です。

S&P500指数：過去30年間（1996〜2025年）の年平均リターンは約10%
全世界株式（MSCI ACWI）：同期間の年平均リターンは約8%
どちらも途中で-40%超の暴落を経験しつつ、長期では右肩上がり

暴落時に解約せず積み立てを続けることが最も重要です。下落相場では同じ金額でより多くの口数を購入できるため、回復時のリターンが大きくなります（ドルコスト平均法）。

どの証券会社で始めればいい？

月2万円の積立に向いている証券会社

月2万円の積み立てを始めるなら、以下のポイントで証券口座を選びます。

チェックポイント	SBI証券	楽天証券
最低積立金額	100円〜	100円〜
つみたて投資枠の対象本数	約230本	約220本
クレカ積立還元率	0.5〜3.0%（三井住友カード）	0.5〜1.0%（楽天カード）
ポイント投資	Vポイント	楽天ポイント

月2万円をクレカ積立にすると、SBI証券×三井住友カード（NL）で月100ポイント（年間1,200ポイント）、楽天証券×楽天カードでも月100ポイントが貯まります。20年で約24,000ポイント。小さな差ですが、「もらえるものはもらう」姿勢が資産形成の基本です。

積み立てる投資信託の選び方

月2万円の積み立てには、信託報酬（運用コスト）が低いインデックスファンドが適しています。

ファンド名	信託報酬（年率）	投資対象
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	0.05775%	全世界約3,000銘柄
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	0.09372%	米国大型株500銘柄

どちらも分配金を自動再投資するタイプで、複利効果を最大限に活かせます。信託報酬の差は月2万円の積み立てでは年間数十円程度のため、「全世界に分散するか、米国に集中するか」という投資方針で選ぶのが合理的です。

まとめ：月2万円の積み立てが老後を変える

月2万円の積み立てシミュレーションをまとめます。

期間	元本	年率3%	年率5%	年率7%
10年	240万円	約279万円	約311万円	約346万円
20年	480万円	約657万円	約822万円	約1,042万円
30年	720万円	約1,165万円	約1,665万円	約2,440万円